인터넷은행 개인사업자 대출 부실 우려, 케이뱅크는 영업이익의 57.7%를 충당금으로

2026년 11월 9일

대출 · 인터넷은행 3분기 실적 · 11월 8일

대출을 늘렸더니
이익의 절반이 사라졌다?

개인사업자 대출 부메랑 — 카카오뱅크 27.5%, 케이뱅크 57.7%

케이뱅크 충당금 비중

57.7%

카카오뱅크 충당금 비중

27.5%

상반기 3사 잔액

8조 3천억원

1년 새 증가

50.6%

안녕하세요, 부동산·대출 소식을 쉬운 말로 정리하는 부동산탐험대입니다.

인터넷은행이 개인사업자 대출을 빠르게 늘리면서 부실에 대비해 쌓는 충당금 부담이 커지고 있다는 보도가 나왔습니다. 올해 3분기 충당금을 쌓기 전 영업이익 대비 충당금 전입액 비중이 케이뱅크는 57.7%, 카카오뱅크는 27.5%로 집계됐다고 합니다.

제목은 ‘영업이익의 절반’이지만, 정확히는 케이뱅크가 절반을 넘고 카카오뱅크는 4분의 1 정도입니다.

WHAT

무슨 일인가

인터넷은행 3사(카카오·케이·토스뱅크)의 올해 상반기 말 개인사업자 대출 잔액은 약 8조 3천억원으로 1년 전보다 약 50.6% 늘었습니다. 토스뱅크만 줄었고, 카카오뱅크와 케이뱅크가 크게 늘렸습니다.

카카오뱅크의 개인사업자 대출 잔액은 1년 새 약 2조 8천억원에서 4조원을 넘어 40% 이상 늘었다고 합니다.

NUMBERS

핵심 숫자

케이뱅크	3분기 충당금 전입액 약 601억원, 영업이익 대비 57.7%, 누적 대손비용률 1.12%
카카오뱅크	3분기 충당금 전입액 약 729억원, 영업이익 대비 27.5%, 누적 대손비용률 0.54%
비교 기준	4대 시중은행 평균은 12.2%라는 보도가 있습니다(한 곳 보도, 확인 필요)
3사 개인사업자 대출(상반기 말)	약 8조 3천억원, 1년 새 약 50.6% 증가
토스뱅크	상반기 개인사업자 대출 잔액이 오히려 감소(건전성 관리 영향이라는 보도)

WHY

왜 나왔나

인터넷은행은 가계대출 규제가 강해지자 개인사업자 대출, 특히 담보·보증이 있는 상품으로 영업을 넓혔습니다. 가계 쪽이 막힌 상황에서 새로 돈을 빌려줄 곳을 찾은 셈입니다.

또 회계 기준(IFRS9) 때문에 대출을 실행하는 즉시, 아직 연체가 없어도 앞으로 생길 수 있는 손실을 계산해 충당금을 미리 쌓아야 합니다. 그래서 대출을 빨리 늘릴수록 충당금이 먼저 늘어나는 구조입니다.

충당금이 많다고 해서 부실이 이미 터졌다는 뜻은 아닙니다.

WHO

누구에게 영향이 있나

대상	영향
개인사업자(자영업자)	인터넷은행이 개인사업자 대출을 적극적으로 하는 동안은 선택지가 늘었지만, 충당금 부담이 커지면 심사가 깐깐해질 수 있다는 관측이 있습니다.
인터넷은행 이용자	대출이 늘어난 만큼 은행의 이익 여력이 줄 수 있습니다. 예금·대출 금리에 어떤 영향이 있을지는 이번 자료만으로 알 수 없습니다.
금융 건전성	금융당국이 개인사업자 대출 건전성을 더 들여다볼 수 있다는 시각이 있습니다.
경매 투자자	사업자 명의로 상가·공장 경매를 받고 잔금대출을 알아보시는 분은, 은행들이 개인사업자 대출을 보는 눈이 더 깐깐해질 수 있다는 점을 참고하시면 됩니다. 취급 여부는 개별 은행에 확인해야 합니다.

MONEY

내 돈으로 따져 보기

숫자로 단순하게 보면, 케이뱅크는 이익 100원 중 약 58원을, 카카오뱅크는 약 28원을 충당금으로 쌓는 셈입니다. 4대 시중은행 평균 12%대와 비교하면 높은 편입니다.

이 수치는 은행의 이야기이고 내 대출 금리가 곧바로 오른다는 뜻은 아닙니다. 다만 대출 심사가 보수적으로 바뀌면 한도가 줄 수 있으니 필요한 자금은 여러 곳의 조건을 비교해 두세요.

위 계산은 기사에 나온 숫자로 단순하게 따져 본 것입니다. 실제 금리·한도는 은행과 내 조건에 따라 다릅니다.

언제	무엇
4분기 실적 발표	충당금 비중이 더 커지는지 확인
연체율 공표 때	개인사업자 대출 연체율 추이 점검
연말	인터넷은행별 개인사업자 대출 영업 방침 변화 여부